Społeczne przyczyny niewypłacalności (zadłużenia) i upadłości konsumenckiej

Obraz współczesnej ekonomii pokazuje, że opiera się ona na kulturze zadłużenia! Zadłużone są państwa, jednostki samorządu terytorialnego, instytucje użyteczności publicznej, przedsiębiorcy i konsumenci (osoby fizyczne). Ekonomiczny model funkcjonowania społeczeństwa na kredyt wymaga istnienia odpowiedniej regulacji prawnej. Tym zagadnieniem (tematyką) zajmuje się prawo o niewypłacalności, a będąc bardziej precyzyjnym – prawo upadłościowe (Pr. up.) dotyczące zarówno przedsiębiorców, jak i konsumentów (osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej.

Niewypłacalność osób fizycznych – przyczyny

W tym kontekście niewypłacalność osób fizycznych jest typowym zjawiskiem społecznym, które ma różne podłoże. Jego przyczyną może być:

1. Nagła zmiana sytuacji życiowej związana z pogorszeniem stanu zdrowia, utratą dobrze płatnej pracy, śmiercią współmałżonka, rozwiązaniem konkubinatu itp.
2. Wiele osób jest ofiarą kultu konsumpcji i modelu życia ponad stan. Reklamy nieustannie zachęcają: „kup, kup, kup więcej”.
3. Powszechnie dostępny jest system sprzedaży ratalnej, który bardzo często wprowadza w pułapkę przeinwestowania w dobra konsumpcyjne. Bardzo łatwo do pozyskania są pożyczki z parabanków. Koszt takich pożyczek jest ogromny, a ponieważ są one łatwo dostępne, dłużnicy zaciągają nowe długi na spłatę starych.
4. Często występuje mieszanka zachłannego konsumpcjonizmu.
5. Brak edukacji ekonomicznej i finansowej oraz zjawisko dziedziczenia biedy (pokoleniowej niewypłacalności).
6. Niektórzy dłużnicy stali się niewypłacalni, gdyż są ofiarą jakiejś pułapki życiowej, poręczenia cudzego długu, oszustwa, nietrafionej inwestycji itp. Kołem napędowym niewypłacalności jest również hazard, alkoholizm, narkomania. A stosunkowo dużą grupę osób niewypłacalnych są byli przedsiębiorcy i byli członkowie zarządów ponoszących odpowiedzialność za zobowiązania spółki kapitałowej (np. sp. z o.o.).

Ponieważ przyczyny niewypłacalności są różne, to systemy prawne ograniczają możliwość oddłużenia tylko dla dłużników, którzy spełniają określone kryteria moralności płatniczej.

Czy dłużnik może wydostać się samodzielnie z pętli zadłużenia?

Osoba niewypłacalna (dłużnik) bardzo rzadko jest w stanie sam wydostać się z pętli zadłużenia. Odsetki od zaciągniętego zobowiązania przyrastają każdego dnia. Koszty procesu, egzekucji komorniczej znacznie powiększają zadłużenie, a są zaspakajane w pierwszej kolejności. Zajęcia egzekucyjne wynagrodzenia za pracę demotywują do dalszej pracy i skutkują wykluczeniem społecznym. W efekcie czego dochodzi do tego, że wierzyciele nie są w stanie przymusowo odzyskać swoich należności, a dłużnik, choćby bardzo chciał, nie może ich spłacić.

Jeśli znajdujesz się w sytuacji opisanej wyżej, czas podjąć stosowną decyzję.